Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита под ставку 6 % в 2024 году
Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. За последние 5 лет условия банков по предоставлению кредитов существенно изменились и стали мягче, появились программы господдержки.
АвторКоманда Райффайзен Банка
Поэтому тем, кто оформил ипотеку более 5 лет назад, целесообразно рефинансировать долг, чтобы снизить итоговую стоимость жилья и уменьшить переплату по ипотеке.
Рефинансирование схоже со стандартной процедурой заключения ипотечного договора. Заемщик должен подтвердить платежеспособность и соответствие залоговой квартиры требованиям банка. Рассмотрим все нюансы процедуры.
Как рассчитать экономию
Чтобы рассчитать выгоду при рефинансировании ипотеки, нужно знать:
- Остаток задолженности на дату заключения договора по рефинансированию ипотеки. Эту информацию можно найти в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.
- Рассчитать выплаты на тот же срок, но на условиях договора в новом банке. За счет более низкой процентной ставки сумма переплаты будет ниже. Разница между переплатой по процентам по текущему и новому договору и будет суммой экономии.
- Рассчитать расходы по кредиту в новом банке. При этом используют тот срок, который предлагается при рефинансировании. Исходя из процентной ставки и срока вычислить переплату по процентам. Полученный результат сравнить с текущим графиком платежей.
- Учесть дополнительные затраты на переоформление кредита: страхование объекта недвижимости и жизни заемщика, комиссии банка — они могут быть разными в разных организациях.
Подача заявки
Сделать это можно онлайн на сайте банка. При заполнении заявки на рефинансирование уделите особое внимание пункту о доходах. Укажите сумму и документ, который ее подтвердит. Это может быть:
- справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ
- налоговая декларация, если заемщик ИП
- выписка с личного банковского счета
- справка о пенсионных начислениях, если заемщик достиг пенсионного возраста
- также понадобится паспорт
Одобрение квартиры
После того получения положительного ответа по заявке, нужно получить одобрение по квартире. От вида объекта недвижимости и его стоимости зависит окончательное решение банка о рефинансировании ипотеки.
Банк тщательно изучает документы по квартире и по первому кредиту. От соответствия оценочной стоимости недвижимости рынку будут зависеть условия по новому кредиту.
Снятие обременения
Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется:
- по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств
- по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ
- по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика
Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика.
Оформление залога по новой ипотеке
При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору.
Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку.
к содержанию ↑Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки
Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают:
- Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Сюда относят паспорт гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справку о доходах: 2НДФЛ, выписку с личного счета, выписку из ПФР. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям.
- Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга.
- Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика.
к содержанию ↑В каких случаях банк может отказать
При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если:
- заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз;
- по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки;
- сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию;
- оценка квартиры не соответствует рынку;
- ипотека зарегистрирована меньше полугода назад;
- у заемщика плохая кредитная история;
- в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация.
Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2–3 месяца. Это период, за который заемщик может исправить недочеты, и подать новую заявку. Если при подаче документов обнаружены серьезные нарушения — банк выносит бессрочный отказ.
к содержанию ↑Что нужно знать про рефинансирование ипотеки в 2024 году
Сегодня всё больше банков предлагают услугу по рефинансированию ипотечных кредитов. Иногда достаточно просто оформить заявку в приложении банка. Как проходит эта процедура, в чем ее выгода для заемщика и на что обратить внимание, рассказывают «Известия».
Могут ли отказать в рефинансировании ипотеки
При плохой кредитной истории, особенно если имеются просрочки и задолженности по кредиту, в рефинансировании могут отказать. Также поводом для отказа может послужить высокая финансовая нагрузка заемщика. В частности, судебные взыскания, алименты, задолженности по кредитным картам.
Среди других причин в банке могут указать на нестабильность рынка, незаконную перепланировку ипотечной квартиры, отсутствие страхования имущества и здоровья заемщика. Помимо этого, причинами отказа в рефинансировании могут стать низкий доход клиента, преклонный возраст, отсутствие места постоянной прописки или использование материнского капитала. Причем летом Минтруд предложил упростить рефинансирование ипотеки за счет средств маткапитала.
Эта мера позволит направить средства на погашение кредита вне зависимости от даты заключения договора и значительно снизит нагрузку на бюджет семей с детьми. Ранее «Известия» писали, что почти треть россиян планируют рефинансировать ипотеку в 2024 году.
к содержанию ↑Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам
Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.
Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.
В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!
к содержанию ↑Что это такое
Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.
При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие.
После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.
к содержанию ↑Как это работает
Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?
- Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
- Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
- Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?
Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.
Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в статье «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?
к содержанию ↑Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)
Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.
Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.
к содержанию ↑Дополнительные расходы на рефинансирование
- повторная оценка недвижимости;
- новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
- выписка из ЕГРН;
- справка из банка;
- согласие второго супруга на сделку;
- госпошлина за регистрацию залога;
- до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.
В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке
Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше.
Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.
Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.
Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.
Плюсы и минусы рефинансирования
Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.
Плюсы:
- возможность снизить процентную ставку по кредиту;
- сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
- возможность объединить несколько кредитов в один;
- некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
- есть возможность изменить валюту кредита;
- снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.
Минусы:
- рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
- переоформление часто затягивается на длительное время;
- точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
- некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.
Что нужно для рефинансирования, документы
От заемщика:
- паспорт;
- СНИЛС на этапе сделки;
- военный билет мужчинам призывного возраста;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки.
По недвижимости:
- кредитный договор ипотеки;
- все заключенные договоры о рефинансировании;
- для вторичного жилья отчет об оценке;
- договор купли-продажи или договор долевого участия.
Пошаговая инструкция рефинансирования
Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.
- Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
- Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
- Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
- Закрываете старый кредит.
- Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.
Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.
Следующая