Ипотека Сбербанка: как выйти из созаемщиков в разводной ситуации

Как мне выйти из созаемщиков ипотеки в Сбербанке, которую я брала в браке с бывшим супругом и сейчас нахожусь в разводе, не проживая вместе и не претендуя на долю в этом имуществе?

/ Юлий , Москва2022-06-19Категория: Семейное право19 1

Разница между созаемщиком и поручителем

В ипотечном договоре можно прописать три человека, которые вместе будут выплачивать ежемесячный платеж:

• титульный заемщик — оформляет кредит и выполняет основные обязательства
• созаемщик — делит обязательства по кредиту и обладает правами на выкупаемое имущество
• поручитель — выполняет обязательства за заемщика, если тот этого сделать не может, но при этом не обладает правами на недвижимость.

Созаемщик и поручитель — гаранты того, что заемщик будет исправно выполнять обязательства. Однако, ответственность поручителя вступает в силу, только если заемщик не выполняет обязанности по ипотечным выплатам. Созаемщик же делит ответственность пополам с основным заемщиком, и повышает вероятность одобрения ипотечного кредита.

Другими словами, поручитель выполняет обязательства заемщика вместо него, а созаемщик — совместно.

Читайте также: Как купить квартиру в ипотеку

Кто может быть созаемщиком?

Например, «Сбербанк» предъявляет следующие требования:

• возраст от 18 лет
• стабильный доход
• подтверждение официальной трудовой занятости
• справка о доходах
• постоянная регистрация
• отсутствие просрочек и других негативных моментов в кредитной истории
• нет сторонней нагрузки в виде займов в других банках.

Чаще всего, конечно, созаемщиком в ипотеке бывают супруги, так как становятся ими автоматически при подписании кредитного договора. Это требование семейного законодательства РФ. Но его можно обойти, если перед сделкой подписать брачный договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Для переоформления кредитного договора и исключения созаемщика, нужно обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка. При подаче заявления указывают причину изменения условий и предоставляют пакет документов:

• заявления от всех созаемщиков
• для замены созаемщика — анкета нового представителя
• паспортные данные представителей, в том числе новых
• копия трудовой книжки и справка о доходах
• документы на недвижимость — справка из ЕГРН или свидетельство на право собственности.

Читайте также: Как поделить ипотечную квартиру при разводе

Порядок изменения условий ипотечного договора

Изменение условий кредитного договора по ипотеке трудоемкий юридический процесс. Необходимо учесть нюансы и не делать ошибок в документах. Рассмотрим на примере «Сбербанка», какие шаги нужно предпринять для проведения процедуры смены или исключения созаемщиков:

1. Клиент подает заявление в отделение банка или на сайте «ДомКлик» в личном кабинете.
2. Банк рассматривает предоставленные документы и заявление, чтобы принять решение.
3. Клиент получает согласие на изменение условий договора по ипотеке.
4. В документацию вносят необходимые изменения.
5. Новые данные регистрируют через Росреестр.
6. Клиент предоставляет банку новые данные по зарегистрированному договору и выписку из ЕГРН.
7. Банк обновляет данные в системе кредитных договоров.

В чем отличие созаемщика от поручителя?

Созаемщик — это лицо, обладающее равным объемом прав и обязанностей с титульным заемщиком. Он привлекается для того, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Доходы титульного (основного) заемщика и созаемщика складываются, поэтому повышается вероятность положительного решения со стороны банка.

К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.

Поручитель так же является третьим лицом в кредитном договоре, которое выступает гарантом исполнения заемщиком обязательств перед кредитором. В отличие от созаемщика, поручитель не несет солидарную (равную) ответственность в рамках кредитного соглашения. Его ответственность наступает в том случае, если основной клиент не исполняет обязательства перед банком.

Схема выглядит примерно следующим образом:

Кредит «Вторичное жильё»Альфа-Банк, Лиц. № 1326от 20.49%годовыхдо 70 млндо 31 годаПолучить кредит

1. Заемщик перестает платить по кредиту.
2. Банк выставляет требования о погашении задолженности.
3. Заемщик не имеет возможности исполнить обязательства.
4. Банк выставляет требования поручителю.

Следовательно, созаемщик исполняет обязательства по договору вместе с титульным заемщиком, о поручитель — вместо такового. При этом первый — имеет право на распоряжение средствами, а также на долю собственности в приобретаемой в ипотеку недвижимости. Поручитель не обладает этими преференциями, так как не несет солидарной ответственности наравне с основным клиентом банка.

Читайте также:

Кто может выйти из договора?

Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.

Замена одного или нескольких созаемщиков, либо их вывод из договора без привлечения иных (альтернативных) лиц.

Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.

Ограничений на совершение подобных действий нет. Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика, когда речь идет об официальной семье.

Как выйти из созаемщиков при разводе?

Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий.

Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.

Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников.

Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.

Читайте также: