Энциклопедия решений. Действие договора ОСАГО (июль 2024)

Срок действия договора ОСАГО по общему правилу составляет один год (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон об ОСАГО).

Из абзаца пятого п. 1.4 и п. 2.2 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее — Правила ОСАГО), следует, что страховой полис ОСАГО выдается страхователю после уплаты страховой премии.

Однако на практике страховщики нередко отступают от этого правила.

В связи с этим спорным является вопрос о том, влияет ли уплата страховой премии на вступление договора ОСАГО в силу. Можно выделить следующие точки зрения.

— Договор ОСАГО вступает в силу в момент, указанный в полисе ОСАГО, независимо от уплаты страховой премии (см., например, постановления ФАС Поволжского округа от 07.06.2012 N Ф06-3808/12, ФАС Волго-Вятского округа от 25.11.2010 по делу N А79-2268/2010, ФАС Северо-Западного округа от 01.03.2010 N Ф07-847/2010).

Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО (абз. третий п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Следует учитывать, что в тех случаях, когда в полисе ОСАГО в качестве начального момента срока действия договора указан более поздний, по сравнению с датой выдачи полиса, срок, действие договора не распространяется на события, имевшие место в период времени между этими датами (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 13.10.2010 по делу N А43-17499/2009, ФАС Северо-Западного округа от 23.07.2010 по делу N А56-82150/2009).

В настоящее время законодательство не предусматривает специальных правил продления договора ОСАГО. По окончании срока действия договора заключается новый договор ОСАГО с тем же или другим страховщиком (см. абзац первый п.

1.5 и п. 1.12 Правил ОСАГО).

Основания и порядок досрочного прекращения договора ОСАГО определяются п. 1.13 — 1.17 Правил ОСАГО. Поскольку прекращение договора влечет юридические последствия на будущее время, страховщик не освобождается от обязанности осуществить выплаты по страховым случаям, имевшим место до прекращения договора.

Несанкционированное использование бланка страхового полиса не освобождает страховщика от обязанностей перед потерпевшим. Исключением являются случаи хищения бланков, при условии, что до наступления страхового случая страховщик (страховой агент, брокер) обратился в уполномоченные органы с соответствующим заявлением (см. п.

7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО). Вместе с тем в случае установления факта поддельности страхового полиса, имеющегося у причинителя вреда, и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение им договора ОСАГО, оснований для страховой выплаты потерпевшему не имеется (п.

16 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г.)*(1).

По договору ОСАГО считается застрахованным риск ответственности не только страхователя, но и всех иных законных владельцев транспортного средства, независимо от того, названы ли они в страховом полисе, в том числе в случае страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства (управления транспортным средством только указанными страхователем водителями) (см. п. 2 ст.

15 Закона об ОСАГО, определение КС РФ от 12.07.2006 N 377-О, постановления Президиума ВАС РФ от 14.06.2007 N 1136/07, от 08.05.2007 N 16158/06, от 10.04.2007 N 14670/06, определения СК по гражданским делам ВС РФ от 23.01.2007 N 44-В06-20, от 16.01.2007 N 44-В06-14, Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2005 года (по гражданским делам), утвержденный постановлением Президиума ВС РФ от 10.08.2005 (Ответы на вопросы, вопрос 26).

На лиц, не являющихся законными владельцами транспортного средства, действие договора ОСАГО не распространяется (см. Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2006 года, утвержденный постановлением Президиума ВС РФ от 7 и 14 июня 2006 г. (Ответы на вопросы, вопрос 25).

Вред, причиненный такими лицами, возмещается ими в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством (глава 59 ГК РФ)*(1).

Арбитражная практика исходит из того, что незаконным владельцем транспортного средства может быть признано только лицо, противоправно завладевшее им. Во всех остальных случаях владение считается законным (см. постановление Президиума ВАС РФ от 06.02.2007 N 10950/06).

Страховщик, ссылающийся на незаконность владения транспортным средством, обязан доказать это обстоятельство (см. постановление Президиума ВАС РФ от 27.11.2007 N 8683/07).

*(1) В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего лицом, ответственность которого на застрахована в рамках ОСАГО, потерпевший вправе получить компенсационную выплату профессионального объединения страховщиков ОСАГО — Российского союза автостраховщиков (РСА) (пп. «г» п. 1 ст.

18 Закона об ОСАГО).

к содержанию ↑

Срок действия ОСАГО

Период времени, в который водитель, купивший полис, может рассчитывать на выплату после ДТП, называется сроком действия. На территории Российской Федерации самым распространенным сроком страхования ответственности является 1 год. Однако мало кто знает, что страховка может быть приобретена и на меньший срок.

При этом ее стоимость будет уменьшена пропорционально периоду.

Какой же минимальный срок страхования устанавливает закон? Это зависит от того, к какой из категорий отнесен автомобиль:

1. Автомобили, которые используются только в России. Страхование таких машин можно совершать на срок не менее 3 месяцев. Обычно этот срок выбирают водители, которые пользуются личным авто один сезон, например, — весенне-летний (для того, чтобы ездить на дачу).
2. Автомобили с транзитными номерами. Срок страхования в данном случае составляет строго 20 дней. Оно называется временным.
3. Автомобили, которые водитель ставит на учет в органах ГИБДД для эксплуатации на территории РФ. В таком случае страхование составит минимум 1 год.
4. Автомобили, имеющие постоянную регистрацию за границей. Обычно это машины путешественников из ближнего зарубежья. Они могут застраховать машину на срок не менее 5 и не более 15 дней. Даже если въезжать путешественник планирует всего на один день.

к содержанию ↑

Срок действия полиса ОСАГО и период использования ТС

Стоит отметить, что в полисах ОСАГО, заключенных на любой срок, всегда будет стоять отметка — 1 год. Количество месяцев прописывается отдельно и называется сроком пользования, что фактически является периодом, в который водитель будет пользоваться автомобилем.

Например, водитель покупает страховку на три месяца. Он может выбрать месяц летом, месяц весной и месяц зимой. Как ему удобно.

Итак, сколько же сэкономит водитель, если срок использования будет составлять 3 месяца? Коэффициент составит — 0,5. Чтобы посмотреть полную таблицу коэффициентов рассмотрим рисунок 1:

Продлевать срок действия ОСАГО, ограниченного по периодам, — можно. Совершенно необязательно каждый раз оформлять новый полис, ведь, как мы уже выяснили, — это может быть очень невыгодно. При возникновении такой необходимости в большинстве случаев лучше приобрести полис сразу на целый год.

Подробнее об этих двух понятиях расскажет небольшое видео:

к содержанию ↑

Льготный месяц по ОСАГО

Любой полис ОСАГО имеет свойство когда-нибудь заканчиваться. Многие водители считают, что после окончания срока действия страховки, она автоматически продляется еще на один год и можно дальше спокойно ездить, оплатив следующий год в ближайшее время. Часть автолюбителей считает, что после окончания действия полиса у них есть «льготный месяц», что-то вроде «бонусного» периода, который предоставляет водителю страховщик.

Подобных заблуждений стоит всерьез остерегаться. Норма, в соответствии с которой действие полиса пролонгировалось на один месяц при отсутствии отказа страхователя, действовала до 2008 года. В настоящее время, после окончания срока действия полиса, водитель не имеет права управлять автомобилем.

За такое нарушение грозит штраф в размере 800 рублей. Кроме того, в случае ДТП по своей вине, автолюбитель будет отвечать собственными финансовыми средствами.

к содержанию ↑

Почему ОСАГО начинает действовать через 3 дня после оформления

В августе прошлого года Банк России снял запрет на активацию электронного ОСАГО в день его покупки. Но временная франшиза так и сохраняется у многих компаний. Объясняем, почему так происходит и у кого можно приобрести полис, активный с момента покупки.

Важное уточнение: речь пойдет не о полисах, которые можно купить заранее, до завершения действия предыдущей страховки. Если ОСАГО оформлен, например, за 30 дней, то и вступит в силу он сразу по истечении этого срока. Полисы, которые покупаются сразу после завершения действия предыдущего, у многих страховщиков имеют временную франшизу, то есть вступают в силу спустя пару дней после оплаты.

Зачем нужна временная отсрочка

До того, как Банк России отменил запрет, договоры ОСАГО начинали действовать через 3 дня после оформления. В свое время обязательная временная отсрочка вводилась для уменьшения попыток мошенничества — случаев, когда водители оформляли ОСАГО после наступления ДТП. В прошлом году Банк России посчитал ограничение неактуальным и предоставил право страховым компаниям самостоятельно решать, когда активировать полисы.

От снятия запрета должны были выиграть автомобилисты, получающие действующий полис сразу после его оплаты. Но многие страховщики так и не отказались от временной франшизы, а лишь сократили ее срок.

По опыту предыдущих лет можно сказать, что чем дороже становятся страховки, тем больше возникает попыток мошенничества — как сейчас. В середине июня Банк России сообщил, что готовит расширение коридора базового тарифа по ОСАГО для большинства категорий автовладельцев на 26% вверх и вниз. Для автовладельцев личных легковушек базовая ставка тарифа будет устанавливаться страховщиками индивидуально в диапазоне 1 646–7 535 рублей, что повлечет за собой рост стоимости полисов для части автовладельцев.

Это уже не первое расширение тарифного коридора на пути индивидуализации тарифов в ОСАГО, но самое масштабное (ранее границы расширяли на 10% вверх и вниз). Причина в значительном удорожании ремонта из-за роста цен на автозапчасти в среднем на 28,7%. По информации Российского союза автостраховщиков, размер возмещения по ОСАГО в 2022 году ощутимо вырос по сравнению с прошлым годом.

В мае нынешнего года средняя выплата была 74 806 рублей, что на 13% или 8,5 тыс. рублей больше, чем в мае 2021 года (66 328 рублей).

У кого из страховых компаний можно купить ОСАГО без временной франшизы

Временная франшиза — инструмент, с помощью которого можно сделать тариф еще более индивидуальным. Например, безаварийным водителям, не замеченным в попытках мошенничества, можно убрать франшизу, а рисковым автовладельцам — оставить. Но страховщики не торопятся.

«Купить ОСАГО задним числом или день в день не получится — страховые компании не оформляют полисы с датой начала действия в прошлом из-за высокого риска мошенничества, — рассказала product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. — Оформить ОСАГО онлайн с датой начала действия на следующий день можно с помощью сервиса Банки.ру в компаниях «АльфаСтрахование», «Тинькофф», «Росгосстрах», «Астро-Волга», «Абсолют». Но лучше позаботиться о покупке полиса заранее, так как такая страховка часто стоит дороже».

С какого числа начинает действовать полис ОСАГО для постоянных клиентов

В самом выгодном положении оказались постоянные клиенты, продлевающие ранее действовавший договор с конкретной страховой компанией. Для хорошо известных страхователей страховщики готовы идти на сокращение временного лага, продлевая полис, но не готовы отказаться от временной франшизы для новых клиентов, потому что не знакомы с их страховой историей.

«Быстрая пролонгация возможна для клиентов «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Абсолют», «Согласие» и «Ренессанс», — уточнила Юлия Корнеева. — Для клиентов компаний «Зетта», «Спасские ворота», «Согаз» действует временная франшиза — оформление полиса возможно только с датой начала действия через 4 дня после покупки».

Как продлить полис ОСАГО онлайн

«Продлить полис в своей текущей страховой компании на Банки.ру можно максимально быстро, без заполнения своих данных, потому что сведения об автомобиле и большинство данных об автовладельце уже есть в системе, — объяснила Юлия Корнеева. — Плюс продлить полис можно на прежних условиях».

За сколько дней можно продлить полис?

Учитывая готовящееся Банком России расширение тарифного коридора «автогражданки» на 26% вверх и вниз, можно ожидать ощутимого роста стоимости полисов. Особенно это почувствуют автовладельцы, которые были участниками ДТП в предыдущем году, и слишком аварийные водители. Поэтому возможность продления ОСАГО заранее (до того, как завершится действие предыдущего полиса и вырастут цены на новые) — хорошая возможность заплатить старую цену.

В законодательстве нет четко прописанных сроков, когда страхователь может обратиться в страховую компанию за пролонгацией ОСАГО. Поэтому страховщики действуют по своему усмотрению. Многие устанавливают срок от 30 до 60 дней, есть и более ранний — за 90 дней до окончания действия предыдущего полиса.

Покупка полиса заранее, до того, как цены на «автогражданку» пойдут вверх, однозначно выгоднее, чем уплата штрафов за отсутствие ОСАГО. Размер одного — 800 рублей. Штрафы могут приходить сколько угодно раз в день.

Один штраф в день превратится в 24 тыс. рублей в месяц. Для сравнения: средняя стоимость ОСАГО в мае была 6 189 рублей.

Покупка поддельной страховки запрещена законом: если поймают с такой «автогражданкой», можно получить не только штраф. За езду с заведомо фиктивным полисом могут наказать штрафом до 80 тыс. рублей либо назначить 480 часов исправительных работ или арест до 6 месяцев.

Плюс, попав в ДТП с фальшивым ОСАГО, придется за свой счет оплачивать ремонт автомобилей.

к содержанию ↑

В статье рассказывается:

1. Что такое временная отсрочка
2. Когда начинает действовать ОСАГО
3. Когда нужно продлевать ОСАГО
4. Чем грозит езда без ОСАГО

Что такое временная отсрочка

Те самые 3 дня, после которых ОСАГО вступает в силу, — и есть временная отсрочка, или франшиза. Несмотря на то, что ЦБ официально отменил ограничение, большинство страховщиков сохранили франшизу, просто сократив ее срок.

Источник: vitec / Shutterstock.com

к содержанию ↑

Бумажный полис

Процедура получения бумажного страхового полиса включает несколько этапов. Нужно:

• подготовить необходимые документы: паспорт РФ, водительское удостоверение и свидетельство о регистрации ТС;
• убедиться, что автомобиль прошел ТО, если он старше трех лет;
• привезти бумаги в офис страховщика и подать заявку на оформление ОСАГО;
• подписать договор;
• оплатить страховую премию;
• получить ОСАГО на руки.

Если у страховщика нет большого наплыва клиентов, а вам не нужно проходить ТО, бумажный полис выдадут на следующий день после подачи заявки, сразу после оплаты премии.

Источник: Karachev Yuriy / Shutterstock.com

к содержанию ↑

Электронный полис

Если нет времени ехать в офис страховщика и заниматься бумажной волокитой, можно получить ОСАГО онлайн. Банк России установил единые требования к тому, через сколько начинает действовать электронный полис — это три дня после оплаты страховки.

Как оформить электронный полис?

• Зарегистрироваться в личном кабинете страховой компании.
• Заполнить заявку на выдачу полиса — в ней нужно ввести данные о ТС, его собственниках и остальных водителях, которые могут управлять авто.
• Получить расчет стоимости страховки и оплатить ее.
• Получить электронный полис ОСАГО на почту в формате pdf и дождаться начала действия.
• Распечатать документ и возить его с собой. При необходимости можно показать инспектору ДПС электронную версию.

к содержанию ↑

Когда нужно продлевать ОСАГО

Если вы придерживаетесь правила «готовь сани летом», можно сделать ОСАГО заранее. В законе нет конкретных сроков продления договора — все зависит от того, какую страховую вы выберете.

Одни страховые компании предлагают оформить новый полис за один-два месяца до окончания действия старого, другие — еще раньше.

Не забывайте продлевать полис заранее, чтобы лишний раз не переплачивать.

Следующая

Трудовое правоКак составить договор поставки товара с предоплатой