Ипотека после банкротства: реальность или миф
Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, что нужно сделать для одобрения ипотеки в статусе банкрота.
Согласно данным Федресурса, количество банкротств граждан через арбитражный суд в январе — сентябре 2025 года выросло на 28,8% и составило 249 900 обращений — это в несколько раз больше, чем в предыдущие годы.
Отметим, что в основном банкротства возбуждаются самими должниками, физическими лицами:
- в 96,6% дел в 2025 году физлица выступили инициаторами;
- в 3,4% — это инициатива кредиторов и налоговиков.
Справочно
В ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ сказано, что в течение пяти лет при оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, физическое лицо обязано уведомлять финансовую организацию о своем статусе банкрота.
Дело в том, что при кредитном скоринге банк проверяет кредитную историю (КИ) заемщика, поэтому если клиент ранее проходил процедуру банкротства, то банку будут видны именно те самые долги и просрочки, из-за которых заемщику пришлось начать банкротство.
Если теперь вы улучшили свою жизненную ситуацию после банкротства и готовы оформить недвижимость в ипотеку, то для начала достаточно подтвердить официальное трудоустройство и наличие постоянного дохода. Чем больше доход, тем лояльнее банк будет рассматривать вашу заявку на ипотеку.
к содержанию ↑Что говорит закон
Последствия признания физического лица банкротом перечислены в ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ.
Запрещается повторно банкротиться в течение 5 лет.
После банкротства некоторое время нельзя участвовать в управлении финансовыми, страховыми, кредитными, инвестиционными компаниями и негосударственными пенсионными фондами. Также запрещено открывать ООО в течение 3 лет.
В течение пяти лет при оформлении любого кредита физическое лицо обязано уведомлять финансовую организацию о прошедшей процедуре банкротства.
Таким образом, закон не запрещает оформлять потребительский кредит или ипотеку даже сразу после прекращения производства и реализации имущества. Но в течение первых 5 лет после завершения процедуры банкротства, если клиент хочет оформить кредит, он обязан сообщить в банк о своем статусе банкрота.
к содержанию ↑Ипотека после банкротства: что говорит закон
С 2015 года физические лица вправе полностью списать имеющуюся задолженность, пройдя процедуру банкротства, предусмотренную Законом о банкротстве. Однако признание гражданина банкротом влечет за собой ряд правовых последствий, в том числе обязанность такого лица при обращении в банк указывать потенциальному кредитору на факт своего банкротства.
Закон не запрещает гражданину, недавно признанному банкротом, обращаться за получением ипотеки, кредитов, рассрочек и не ограничивает дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями, однако законом не предусмотрена и обязанность кредитных организаций по предоставлению ипотеки тем физическим лицам, которое недавно были освобождены от исполнения обязательств.
Кредит «Вторичное жильё»Альфа-Банк, Лиц. № 1326от 20.49%годовыхдо 70 млндо 31 годаПолучить кредит
Де-юре обанкротившиеся граждане имеют возможность приобрести ипотечное жилье уже в течение первого года после процедуры, однако кредитные организации часто не готовы идти им навстречу ввиду потенциального риска невозврата кредитных средств.
к содержанию ↑Что проверяют в банке
Обычно, при обработке заявки на выдачу ипотечного кредита, банки стремятся узнать как можно больше информации о потенциальном заемщике: проверяют его кредитную историю, платежеспособность и иные имеющие значение маркеры. В процессе такого анализа кредитная организация обращается к данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), поэтому скрыть факт участия в процедуре банкротства не получится. Если с момента завершения процедуры реализации имущества прошло менее пяти лет, заемщику необходимо уведомить банк о данном факте во исполнение требования закона и в целях демонстрации своей добросовестности.
В противном случае заемщик рискует попасть в «черный список» банков.
На практике, в пятилетний период после списания долгов банки часто отказывают в оформлении ипотеки. По истечении данного срока обязанность указывать на статус банкрота устраняется. Хотя информация хранится в бюро кредитных историй в течение семи лет, если клиент успел зарекомендовать себя как надежного заемщика, банк в меньшей степени обратит внимание на прохождение процедуры банкротства.
Кредит «Новостройка»Совкомбанк, Лиц. № 963от 11.99%годовыхдо 50 млндо 30 летПолучить кредит
Таким образом, вероятность успешного оформления ипотеки зависит от периода, прошедшего с момента признания вас банкротом. Чем больше времени пройдет, тем выше вероятность. Однако, что делать, если ипотека нужна уже сейчас?
Чтобы повысить свои шансы на оформление кредита, стоит совершить следующие 10 действий:
1. Понять свои возможности
Перед тем, как начать процесс получения ипотеки, необходимо понять, какие у вас есть возможности. Если вы уже стали банкротом, то вам могут быть доступны только некоторые виды кредитования. Например, вы можете обратиться в банк, который специализируется на кредитовании людей с плохой кредитной историей или с банкротством.
Также можно обратиться в кредитный кооператив.
2. Улучшить свою кредитную историю
Чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки после банкротства, необходимо улучшить свою кредитную историю. Вы можете оформить кредитную карту в лояльном банке с выгодными условиями или купить не слишком дорогой товар в кредит. Вероятность одобрения таких небольших займов довольно высока, а при своевременной выплате всех долгов и недопущении просрочек ваша кредитная история станет более приемлемой для банков.
к содержанию ↑3. Не обращаться за займами в МФО
Если вы хотите оформить ипотеку, перед этим не стоит пользоваться микрозаймами. Недавнее обращение в микрофинансовую организацию – негативный сигнал для банков о том, что у вас имеются проблемы с доходом или документами.
4. При необходимости брать кредиты в банке, в котором вы бы хотели оформить ипотеку в будущем
Вы можете заранее заработать положительную репутацию у конкретного банка, к которому позже обратитесь за ипотекой, если уже брали кредит и без просрочек полностью закрывали свою задолженность перед банком.
5. Повысить официальный доход
Банку необходимо убедиться в том, что вашего дохода достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Для этого вам необходимо быть официально трудоустроенным или получать иной стабильный и надежный доход. Ещё лучше, если вы являетесь зарплатным клиентом соответствующего банка.
6. Приобрести в собственность ценное движимое и недвижимое имущество
Наличие в собственности у банкрота автомобиля или недвижимости существенно повысит шансы на получение кредита, если за их покупку у вас не имеется незакрытый кредит.
7. Накопить на первоначальный взнос
Размер первоначального взноса по ипотеке в каждом банке различный: обычно он варьируется от 10 до 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Чем больше размер первоначального взноса, тем выше ваши шансы на получение ипотеки.
8. Привлечь созаемщика
Если вы обращаетесь за ипотекой не один, а, например, с супругом или супругой, не обремененными статусом банкрота, доверие банка к вам будет намного выше.
9. Найти поручителя
Если у вас есть родственники или друзья, которые могут выступить поручителями, то это может увеличить ваши шансы на получение ипотеки. Поручитель гарантирует банку, что вы будете выплачивать кредит в срок. Однако необходимо помнить, что поручитель будет нести ответственность за возврат кредита в случае, если вы не сможете его выплатить.
10. Соблюдать все условия кредитования
Если вы все же получили ипотеку после банкротства, то необходимо соблюдать все условия кредитования. Не допускайте просрочек и своевременно выплачивайте все платежи. Это поможет вам улучшить свою кредитную историю и повысить свои шансы на получение новых кредитов в будущем.
Необходимо отметить, что банки рассматривают каждую заявку на получение кредита индивидуально, анализируя предоставленные заемщиком сведения и документы.
В то же время, предоставление ипотечного кредита банкроту не исключена, и в руках гражданина имеется целый ряд инструментов, при грамотном использовании которых можно максимизировать шансы на достижение соглашения с банком.
Читайте также:Что в итоге:
- Взять ипотеку после банкротства – можно.
- Если вам отказали в заявке, сформируйте кредитную историю, например, оформите кредитку и аккуратно пользуйтесь. Потом закройте ее и обратитесь в банки за ипотекой.
- Чем в большее количество банков вы обратитесь, тем выше шансов получить одобрение. Отправить заявку ипотеки сразу во все банки бесплатно можно тут.
- Последние важные новости читайте в телеграм-канале.
Какие последствия ждут банкрота
Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:
- в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
- в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
- послебанкротства гражданповторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.
Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.
Следующая