Сам себе пенсионный фонд. Как россиянину накопить на достойную старость

В России маленькие пенсии, и пока нет предпосылок, что ситуация изменится. Напротив, пандемия коронавируса, санкционное давление на Россию, изменение налогового и пенсионного законодательства не добавляют оптимизма. Все эти риски ставят перед желающими инвестировать в безбедную старость всё новые вопросы.

«Секрет фирмы» спросил у экспертов, как обеспечить достойный доход на пенсии, какие способы накопления предпочтительнее и сколько нужно ежемесячно откладывать на эти цели. Сколько нужно откладывать Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать текущее финансовое состояние — доходы и расходы, пассивы и активы. При этом важно, даже правильно ставить цели накопить и приумножить капитал — этот процесс называется финансовым планированием, говорит аналитик компании «Финам» Юлия Афанасьева.

Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил ведущий аналитик QBF Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик. Если в течение 5–10 лет ежемесячно направлять на инвестиции 20 000 — 40 000 рублей, то можно сформировать активы, которые будут возвращать до 10% вложенных средств в год.

«Чем больше вложено средств, а также реинвестировано до момента вывода дохода, тем больше отдача от вложенного капитала. 2,5–3 млн инвестированных средств уже приносят годовой доход на уровне средней годовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Посчитаем возможные накопления работающих граждан среднего возраста (40 лет) к возрасту выхода на пенсию (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин).

Средняя зарплата в России в 2020 году, по данным Росстата за январь — ноябрь, составила чуть более 49 000 рублей. В среднем финансисты советуют откладывать от 5% до 20% дохода в зависимости от нагрузки и обязательств. В качестве «золотой середины» возьмём 10%.

Значит, со средней зарплаты работающий гражданин может откладывать примерно 4900 рублей в месяц — 58 800 в год (без учёта возможного повышения зарплаты и инфляции). Эту сумму и этот условный пример мы будем использовать в дальнейших расчётах при рассмотрении самостоятельных способов накопления средств к пенсии. Специализированные программы частных пенсионных фондов, а также механизмы накопления, предлагаемые страховыми компаниями мы намеренно не учитывали в этом материале.

По словам Кочеткова, частные пенсионные фонды, как правило, показывают более высокую эффективность управления средствами, чем государственный ПФР. Однако в этом случае речь идёт об управлении пенсионными накоплениями тех, кто не намерен инвестировать самостоятельно. В отношении программ накопительного страхования остаётся много неясного, добавил эксперт.

«Часто люди сталкиваются с результатами, когда получают нулевую отдачу. Использовать их имеет смысл только тогда, когда есть полное понимание условия заключённого договора», — отметил он. Вариант 1.

Банковские депозиты и покупка валюты Самый простой и популярный способ — накопление денег на банковском депозите или банковской карте с выплатой регулярных процентов. Однако банковские ставки сейчас низкие (2,5-4,2%), что делает этот инструмент накопления всё менее привлекательным — он даже не покрывает инфляцию. Альтернативный способ — покупка валюты в качестве защиты от девальвации рубля, Но нужно учитывать, что у валютных депозитов ставки ещё ниже.

Что получается Если ежегодно пополнять вклад на 58 800 рублей под 2,5–4,2% годовых и все полученные проценты также направлять на депозит, через 20 лет на счету будет 1,5–1,75 млн рублей, через 25 лет — 2–2,5 млн рублей. Это позволит на пенсии иметь дополнительный доход в 37 000 — 74 000 рублей в год и 50 000 — 105 000 в год соответственно. Если же на средства, которые откладываются к пенсии покупать валюту, например доллары, то через 20 и 25 лет на вашем счету будет лежать 1,5 млн и 1,9 млн рублей в долларовом эквиваленте соответственно.

Без учёта процентов по вкладу и с расчётом, что рубль за это время просядет лишь на 30%. А если национальная валюта вновь переживет сильное потрясение и подешевеет в два раза, то на счету через 20-25 лет окажется как минимум 2,3 – 2,9 млн рублей в долларах. Вариант 2.

Покупка недвижимости Доходность недвижимости рассматривают с учётом двух факторов — роста цен на объект и рентной составляющей. В России обычно за год рост цен на жильё опережает уровень инфляции, отметил Олег Богданов. Рентная составляющая сильно зависит от региона.

«Например, в Москве в среднем метр недвижимости стоит 200 000 рублей, а стоимость аренды за метр в среднем 800 рублей. Значит, доходность от инвестиций в недвижимость составит около 4%», — отметил эксперт. Когда банковские ставки низкие, идея купить квартиру и сдавать её обретает всё больше смысла, сказал Андрей Кочетков.

Правда, не стоит забывать, что на длинной дистанции придётся тратиться на ремонт и нести убытки, пока жильё простаивает без квартирантов. Инвестиции в недвижимость больше подходят для состоятельных людей, отметил управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий. По его мнению, в России недвижимость плохо показала себя как защитный актив от девальвации рубля.

Что получается Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Москве конце 2020 года составляла 36 000 рублей в месяц (без учёта Центрального административного округа), или 432 000 рублей в год (без учёта налога). Но далеко не у всех есть лишняя жилплощадь, поэтому для получения такого дохода сначала может придётся купить жильё. Самый простой и распространённый вариант в таком случае — взять ипотеку.

Но стоимость жилья в России заметно выросла за последний год. Так, в Москве новостройки в 2020 году подорожали в среднем до 236 000 рублей за квадратный метр. При ежемесячных отчислениях в 4900 рублей платить ипотечный кредит получится только в регионах с низкой стоимостью жилья — квартира должна стоить не дороже 1,5 млн рублей при средней кредитной ставке в 7,4%.

Но вероятность значительного подорожания такого жилья и выгодность сдачи квартиры в наём в этом случае резко снижаются. Вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги Первоочередная задача для долгосрочного инвестирования — обеспечить доходность выше инфляции и в случае с Россией выше девальвации рубля.

Лучше всего такой прирост на длинной дистанции обеспечивают акции, отметил Андрей Русецкий. А вот надёжные облигации не радуют инвесторов доходностью, добавляет Юлия Афанасьева. По словам Русецкого, специфика развивающихся рынков такова, что акции за 1,5–2 года отыгрывают девальвацию национальных валют.

Объясняется это тем, большинство крупных российских компаний на бирже — экспортёры и производители сырья, поэтому они выигрывают от обесценивания рубля. Типовой портфель долгосрочного инвестора состоит по большей части из акций, инструменты с фиксированной доходностью (например, облигации) занимают меньше его половины, пояснил он. «Чем раньше начинается период инвестирования, тем больше доля акций: 100 минус ваш возраст — и вы получите (примерную подходящую) долю акций в портфеле», — отметил эксперт.

Русецкий добавил, что, если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода. Если инвестировать в акции российских компаний с хорошими дивидендами, то даже при незначительных суммах вложений можно за несколько лет обеспечить себя «тринадцатой» и «четырнадцатой» пенсиями, отметили эксперты. «Для примера возьмём бумаги российских металлургов, которые даже в год пандемии смогли обеспечить дивидендную доходность для акционеров, которая в два-три раза превышает доходность банковских депозитов, — объяснил Кочетков из «Открытие Брокер».

— Кроме того, вложение денег в акции — это эффективный способ защитить свои рублёвые накопления от неблагоприятного курса». По мнению Афанасьевой, выходом для тех, кто опасается инвестировать в акции, может быть индексное инвестирование, то есть покупка не отдельных акций, а всех акций, которые входят в биржевой индекс. Например, в индекс Московской биржи входят 42 российские акции, а в индекс S&P — 505 американских акций.

Купить индекс можно с помощью фондов (ETF или торгуемых на бирже паевых инвестиционных фондов). Это доступнее (часто за 1000 рублей можно купить набор из акций десятков компаний, при этом экономя на комиссиях за сделки) и безопаснее — за счёт диверсификации. Что получается Среднегодовой рост индекса Мосбиржи за последние десять лет составлял порядка 7,9%.

При инвестировании 4900 рублей в месяц *через 20 лет на брокерском счёте будет 2,9 млн рублей, через 25 лет — 4,6 млн рублей. *** *Акции имеют разную доходность, которая также включает выплату дивидендов. Взяв в качестве основы для расчёта индекс Мосбиржи, мы не учитываем возможные колебания дивидендной составляющей.

Таким образом, предпринимая активные действия, к пенсии можно накопить приятную прибавку. Главное, как отметили опрошенные «Секретом» эксперты, при создании этого «задела» нужно учитывать базовые принципы: диверсифицировать риски, то есть не вкладывать все средства в какой-то один инструмент, регулярно пополнять финансовую «подушку безопасности», грамотно распределять поступающие денежные средства и придерживаться финансовой дисциплины. Коллаж: «Секрет Фирмы», depositphotos.com

к содержанию ↑

Индивидуальный пенсионный план: как обеспечить достойную старость

В начале своей трудовой деятельности большинство людей редко задумывается о том, какие необходимо делать шаги и принимать меры для повышения своей будущей пенсии, чтобы обеспечить себя достаточными средствами в пенсионном возрасте. Кажется, что пока молодой существует достаточно много других забот и проблем, которые необходимо решать в первую очередь. Но надо помнить, что о нас никто не позаботится лучше, чем мы сами.

Какие возможности существуют для накопления пенсии и как составить собственную пенсионную стратегию? Об этом порталу banknn.ru рассказала преподаватель по финансовой грамотности Регионального методического центра на базе Нижегородского института управления – филиала РАНХиГС Ирина Парадеева. В настоящее время в России применяется распределительно-накопительная пенсионная система, по которой размер выплат формируется из страховой части (ее определяет государство — минимум 4,5 тысячи рублей, регулярно индексируется), индивидуального пенсионного коэффициента, а также накопительной части (формируется самими гражданами 1967 года рождения и младше). Между тем в связи с дефицитом денежных средств в пенсионной системе — порядка одного миллиарда рублей — накопительная часть сейчас «заморожена».

Пока мораторий продлен до конца 2017 года в связи с необходимостью осуществлять текущие выплаты пенсионерам. Слыша о постоянном реформирования пенсионной системы России, многие думают, что по выходе на заслуженный отдых они смогут достойно обеспечивать себя. Средняя пенсия в России по итогам 2016 года составила 13 132 рублей.

Если в такие финансовые рамки вы не укладываетесь, важно уже сейчас принять активное участие в формировании капитала, на который планируете жить после ухода на заслуженный отдых. Обычно люди думают так: «Мне 18-20 лет, это моя первая работа. Еще высшее образование необходимо получать, говорить о пенсии слишком рано».

В 23-25 лет появляются новые заботы, да и зарплата не настолько большая, чтобы делать какие-либо сбережения. К 35-40 годам затраты заметно вырастают. Как правило, это связано с приобретением автомобиля, жилья, содержанием семьи.

Лишней копейки в личном бюджете нет. В 50 лет дети уже выросли, надо им помочь. И, наконец, по достижении пенсионного возраста появляется резонный вопрос: «Почему я раньше не подумал о своей пенсии? Как на это жить?».

Постоянно откладывать на завтра то, что можно сделать сегодня – не правильно. Это приводит к тому, что времени сформировать достаточный объем накоплений просто не остается. Данные последних исследований говорят: к 60 годам человек сможет поддерживать приемлемый уровень жизни, если будет откладывать от 5% до 15% своего дохода, причем с самого начала своей трудовой деятельности.

Чем дольше люди тянут с этим вопросом, тем больше им придется в итоге копить.

к содержанию ↑

Пенсионная стратегия

Сегодня в нашей стране только зарождается культура пенсионных накоплений на добровольных началах. Один из вариантов – корпоративное пенсионное страхование, когда работодатель помимо обязательных страховых взносов (22% от заработной платы сотрудника) делает в Пенсионный фонд дополнительные отчисления. Но так бывает нечасто: участники подобных корпоративных программ — всего 5,4 млн работников по стране.

к содержанию ↑

Четыре способа накопить пенсию

Совет №1. Депозитные вклады – самый простой вариант, однако у него есть ряд недостатков, и о них нужно знать. К примеру, если банк лишается лицензии, то возвратится только сумма до 1 млн 400 тыс рублей.

Совет №2. Приобретение ценных бумаг, акций, облигаций. Для этого необходимо владеть определённым уровнем финансовой грамотности.

Также придется постоянно следить за курсом и экономическими новостями. Безусловно, это дело можно доверить действующим на рынке брокерам, но им придется заплатить.

Совет №3. Страхование. Сегодня это самый «не раскрученный» способ, между тем, к нему стоит присмотреться особенно пристально.

Человек делает взносы, при этом в случае нетрудоспособности по причине травмы или получения инвалидности он может рассчитывать на 100% выплату вне зависимости от срока действия страхового договора. Вложенные деньги могут принести владельцу полиса дивиденды за счет операций, которые кампания проводит с оборотными средствами клиентов.

Подобные программы существуют в негосударственных пенсионных фондах. Простой пример: вы приобретаете полис страхования жизни на 10 лет, оплачиваете его, исходя из ваших финансовых возможностей (единовременно всю сумму, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). По истечении срока договора вы получаете страховую сумму с учетом инвестиционного дохода.

Ставка небольшая, приблизительно 4%, но несомненный плюс заключается в том, что с 2015 года государство ввело новый социальный налоговый вычет – на страхование жизни на срок более одного года. Таким образом, дополнительно можно получить 13% от суммы вашего полиса.

Совет №4. Самостоятельное перечисление средств в негосударственный пенсионный фонд. Из личного дохода можно направлять любую сумму за себя, а при желании и за любого члена семьи.

Существуют разные программы накопления, все зависит от доходов, возраста и того, что человек хочет получить в конечном результате.

Добавим, что средства, перечисленные на страхование жизни и здоровья и на формирование пенсии в НПФ, полностью застрахованы (без учета дисконтных процентов). Стоит также отметить, если с вами что-то случится, то все пенсионные накопления перейдут по наследству и родственники смогут спокойно ими распоряжаться.

к содержанию ↑

Пенсия по плану: как накопить на достойную старость?

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это программа накопления на будущую пенсию, ее предлагают негосударственные пенсионные фонды. В отличие от обязательных страховых взносов, которые уплачиваются работодателем за работников за счет собственных средств в ПФР и идут на выплаты пенсионерам, взносы граждан в такие программы уплачиваются на добровольных принципах.

Мне еще рано об этом думать: еще успею заработать на пенсию…

Ситуация с государственным пенсионным обеспечением все сложнее, с ростом числа пенсионеров растут социальные обязательства государства. В последние годы в Правительстве особенно активно обсуждают идею повышения пенсионного возраста. В итоге сказать, когда и какая у вас будет пенсия, а тем более будет ли ее достаточно, чтобы обеспечить хотя бы минимальный прожиточный уровень, никто не в состоянии.

Тем более, что размер пенсионных баллов, исходя из числа которых ПФР рассчитывает пенсию, привязан не только к зарплате и стажу, но и к текущему состоянию экономики. Не исключено, что о пенсии придется позаботиться самому, и чем раньше начать откладывать деньги, тем на большую прибавку можно рассчитывать потом.

Сколько нужно откладывать?

Индивидуальные пенсионные планы позволяют копить человеку с любым уровнем дохода. Например, у крупнейшего фонда, [НПФ Сбербанка](http://www.npfsberbanka.ru/ipp/?utm_campaign=npf_sberbank_nov_dec_2017_1&utm_source=banki.ru&utm_medium=cpm&utm_content=) (фонд предлагает ИПП в отделениях Сбербанка), существует программа, где достаточно внести первоначальный взнос в 1500 рублей, а затем периодически (по мере желание клиента) пополнять его хотя бы на 500 рублей. Например, если вам 20-25 лет, то чтобы получать пенсию в размере 70% от зарплаты, достаточно ежемесячно перечислять на счет ИПП 2-3% от доходов, а вот в возрасте 36-45 лет уже будет необходимо откладывать 5-10%.

На какую прибавку к государственной пенсии я могу рассчитывать?

Примерный размер пенсии можно рассчитать самому с помощью пенсионного калькулятора. Такой сервис предоставляют большинство НПФ. Например, для мужчины 35 лет, заработная плата которого составляет 55 тысяч рублей и который ежемесячно отчисляет на счет ИПП всего 1% от доходов, прибавка к государственной пенсии может составлять около 5400 рублей.

Дает ли государство какие-то льготы тем, кто самостоятельно копит на пенсию?

Конечно, для граждан, откладывающих себе на пенсию, предусмотрен налоговый вычет – 13% от суммы взносов, не более от 120 тыс. рублей в год. Например, если вы внесли в течение года 120 тысяч на свой пенсионный счет, то налоговая служба должна вернуть вам 15,6 тысяч рублей.

Можно написать заявление в бухгалтерию работодателя о перечислении взносов с зарплаты на ИПП, тогда налоговый вычет будет предоставляться автоматически.

А может лучше купить квартиру или откладывать деньги в банке?

Банк может пролонгировать его уже на других, менее выгодных условиях. НПФ инвестируют деньги клиентов в инструменты фондового рынка – акции и облигации. Их доходность существенно выше, чем у вкладов.

За соблюдением правил инвестирования следят ЦБ и спецдепозитарии. Сами клиенты могут посмотреть структуру вложений фондов на их сайтах. Об эффективности инвестиционной политики фонда может говорить его стабильная доходность выше уровня инфляции.

В прошлом году более половины фондов получили доходность выше инфляции.

А стоит ли откладывать деньги столь длительный срок с учетом постоянных экономических кризисов?

От глобальных же экономических потрясений никто не застрахован, но, как советуют финансисты, лучше встретить их с какими-то накоплениями, подушкой безопасности. Те, кто вложился в НПФ 15-20 лет назад, уже сейчас получают прибавку к государственной пенсии. По данным ЦБ, их около 1,5 млн человек, а тех, кто добровольно откладывает себе на будущую пенсию уже более 5,7 млн.

Какие вообще гарантии, что я получу эти деньги назад?

В отличие от средств пенсионных накоплений, которые страхуются в АСВ, у добровольных пенсионных отчислений нет гарантий от государства. Поэтому выбирать НПФ следует исходя не только из его доходности, но и надежности. В частности стоит обратить внимание на то, кто является его собственником, насколько прозрачна его инвестиционная политика, какая у фонда репутация на пенсионном рынке, как долго он работает, есть ли отделение фонда в вашем городе и доступны ли онлайн-сервисы.

Кроме того, стоит внимательно отнестись и к условиям самого договора ИПП. Например, предусмотрена ли в нем возможность досрочно забрать пенсионные взносы и полученный инвестиционный доход. Например, стандартные пенсионные программы в [НПФ Сбербанка](http://www.npfsberbanka.ru/ipp/?utm_campaign=npf_sberbank_nov_dec_2017_1&utm_source=banki.ru&utm_medium=cpm&utm_content=) предусматривают, что клиент может забрать деньги уже через два года, плюс половину полученного дохода от инвестиций.

Кто получит деньги в случае смерти клиента или развода?

По законодательству фонд обязан вернуть 100% вложенных средств и полученный инвестиционный доход родственникам владельца индивидуального пенсионного плана, в отличие от той же страховой пенсии, прав на которую в случае смерти пенсионера у наследников нет. Также не наследуется остаток по накопительной пенсии, которая назначена в рамках обязательного пенсионного страхования, если пенсионер оформил и получил хотя бы одну пенсию. Другая ситуация, если например, владелец индивидуального пенсионного плана развелся с супругом.

В этом случае при разделе имущества, он не сможет претендовать на ваши пенсионные деньги. По закону, накопленные суммы и инвестиционный доход не входят в состав совместно нажитого имущества. В отличие от тех же банковских вкладов или денег на брокерском счете, часть которых бывший супруг может потребовать через суд.

к содержанию ↑

Расчет на достойную старость. Как увеличить пенсию?

45300 рублей — таков, по мнению россиян, размер «достойной» пенсии, говорится в исследовании сервиса Superjob.ru.

Граждане с доходом более 80 тысяч рублей считают «достойной» пенсией сумму в 49400 рублей, соотечественникам с доходом менее 30 тысяч рублей достаточно 38100 рублей. Самые высокие пенсионные ожидания в Москве (50000 рублей), Санкт-Петербурге (47900 рублей), Хабаровске (46300 рублей). А самые низкие — в Воронеже (40200 рублей) и Ижевске (40300 рублей).

Все эти цифры в два с лишним раза превышают реальную среднюю пенсию в России, которая составляет 18,5 тысяч рублей.

Вместе с экспертами АиФ.ru делится лайфхаками, как сейчас увеличить свою будущую пенсию.

к содержанию ↑

Контролировать пенсионные отчисления

Эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра финансовой грамотности Елена Бобкова рекомендует отслеживать отчисления в Пенсионный фонд. Делать это можно с помощью портала Госуслуг. Там же можно проверить историю трудовой деятельности на случай, если какой-то опыт отсутствует — тогда нужно получить справки, подтверждающие работу на том или ином предприятии.

В противном случае есть риск при выходе на пенсию получить пособие меньше, чем заработал.

«Лицевой счет в ПФР пополняется, когда за вас как за сотрудника отчисления осуществляет работодатель. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то делаете эти отчисления самостоятельно.

Самозанятым предоставляется право выбора: или производить отчисления в ПФР добровольно, или отказаться от них. Выбор, безусловно, за каждым, но сиюминутная выгода может в дальнейшем обернуться минимальной пенсией, поэтому если самозанятый не достиг пенсионного возраста, лучше взвесить все плюсы и минусы отказа от отчислений», — указывает Бобкова.

к содержанию ↑

Отложить выход на пенсию

Копить в негосударственном пенсионном фонде

Накопительную часть пенсии правительство заморозило восемь лет назад — теперь все пенсионные отчисления работников направляются в страховую часть, на пенсии текущих пенсионеров. Но граждане могут сами могут откладывать на будущую пенсию в НПФ — все негосударственные пенсионные фонды являются участниками Системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что если с НПФ что-то случится, деньги не сгорят, а будут выплачены.

Список негосударственных пенсионных фондов можно посмотреть на сайте Национального рейтингового агентства.

В НПФ можно открыть индивидуальный пенсионный план (ИПП). По ИПП гражданин вносит средства в удобном ему графике и в любом размере — от зарплаты, премии и др. После завершения трудовой деятельности он продолжит получать государственную пенсию и назначит ежемесячные выплаты от негосударственного фонда, поясняет Ключник.

«Дополнительным преимуществом таких индивидуальных программ является возможность получить налоговый кэшбэк в размере до 15,6 тысяч рублей от годовой суммы взносов до 120 тысяч рублей. При этом чем моложе гражданин, тем ниже могут быть суммы взносов на будущую пенсию — от 3-5% от размера ежемесячной заработной платы», — добавляет он.

к содержанию ↑

Использовать материнский капитал

Обычно материнский капитал семьи тратят на покупку недвижимости или образование ребенка. Но с его помощью можно обеспечить и будущую пенсию мамы.

Поменять место жительства

Размер пенсии в нашей стране отличается в зависимости от региона. Например, в Тверской области средняя пенсия составляет 16500 рублей, а на Чукотке — 27800 рублей.

По словам Бобковой, ближе к выходу на пенсию можно попробовать переехать в другой регион.

Следующая

Пенсия и льготыКак подать на сайте ПФР заявление