Зарплатные карты
Сейчас уже мало кто получает зарплату наличными. У большинства — зарплатные карты. Организациям удобно вести расчеты с сотрудниками через банк, так проще разбираться с налогами, перечислением страховых взносов и так далее.
Казалось бы, и у работников одни плюсы. Но это только в том случае, если работодатель все сделал по уму.
На что обратить внимание
Многие фирмы выбирают зарплатный проект по принципу «лишь бы было подешевле». И зарплатная карта у вас будет самой «экономной». С чем можно столкнуться?
- Вместо «Мастеркарда» и «Визы» банк выдал «Маэстро» или «Визу Электрон». Это самые простенькие банковские карты, круг опций у них ограничен. Если все, что вам нужно, это дойти до банкомата и снять всю зарплату наличными, то ничего страшного. Но если вы предполагаете с помощью этой карты делать покупки в интернет-магазинах, могут возникнуть проблемы. А если вы находитесь в другом регионе, с вас могут списать комиссию за снятие денег даже в родных банкоматах.
- Мало банкоматов по городу. Бывает так, что терминалов всего несколько и расположены они в разных частях города.
- Нет интернет-банка или мобильного приложения. Это существенный минус. Ведь через интернет можно переводить деньги с карты на карту, оплачивать телефон, «коммуналку».
Обычно за обслуживание зарплатной карты работник ничего не платит. Но банки находят, как подзаработать.
1. По умолчанию подключают платные услуги. Например, СМС-оповещение или страхование от мошеннических операций с картой за 4 рубля в сутки.
Услуги полезные — но если они вам действительно нужны. Если у вас зарплата 15 тысяч рублей и вы всю ее сразу снимаете, а на карте обычно лежит пара сотен, зачем их страховать? Кстати, отключить услугу непросто: надо лично ехать в банк и писать заявление.
2. Есть случаи, когда банки добавляли к зарплатным картам кредитную тоже по умолчанию. Типа бонус. Рассчитывают на финансовую неграмотность клиента. Не разберется, что карта кредитная, и радостно влезет в долги.
— По закону навязывать эти функции без вашего согласия банки не имеют права, — комментирует оба пункта адвокат Дмитрий Лесняк. — Но они нередко прописывают в договорах мелким шрифтом, что, мол, клиент согласен на подключение платных услуг. И просят поставить галочку.
Если вы невнимательно прочитали договор и согласились на платные услуги, надо поехать в банк и отказаться от них.
3. Овердрафт. Это краткосрочный кредит.
Если вы случайно уйдете на своей зарплатной карте в минус, потом будете платить банку проценты. Важно: если у вас на заработной карте подключен овердрафт, то при просрочке платежа информация сразу будет передана в бюро кредитных историй. И если вы потом захотите взять кредит, можете столкнуться с проблемами.
— Овердрафт всегда подключается на основе дополнительного кредитного договора, — говорит первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева. — Можно просто не подписывать кредитный договор. Без этого документа банк никогда не установит овердрафт, даже на зарплатную карту.
к содержанию ↑Как поменять зарплатный банк
Раньше поменять зарплатный банк было нельзя. Что работодатель выбрал — с тем и жить. Ну просто зарплатное рабство! Но с 2014 года можно попросить работодателя перечислять деньги в тот банк и на ту карту, которые вам удобны.
В статье 136 Трудового кодекса РФ говорится, что вы сами можете выбрать банк, куда приходит зарплата. Для этого напишите заявление минимум за пять рабочих дней до получения заработка и укажите свои новые реквизиты. Подпишите документ у руководителя и главного бухгалтера.
Новые данные внесут в трудовой договор и с вами заключат дополнительное соглашение.
— Работодатель не имеет права отказать работнику в выборе определенного банка, — добавляет финансовый аналитик Алена Кондратьева. — Если такое происходит, можно обратиться в Федеральную службу по труду и занятости РФ или в прокуратуру.
Правда, при смене зарплатного банка есть и минусы. Например, вам придется самостоятельно оплачивать стоимость годового обслуживания своей карты.
— Могут быть и задержки с зарплатой на несколько дней, — отмечает первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева. — На сотрудника с «личной» картой бухгалтеру необходимо составить отдельную платежку. И чем больше таких сотрудников, тем, соответственно, больше задержки в перечислении заработной платы могут быть.
к содержанию ↑Как выгодно пользоваться кредитной картой?
Кредитными картами пользуются активно, но относятся к ним по-разному. Для одних это удобная возможность перехватить денег до зарплаты, для других — опасность выйти из кредитных лимитов и залезть в долги. Для людей знающих это способ заработать.
Какие схемы заработка существуют?
13.01.2022 10 минут
Кредитная карта + накопительный счет
Классический способ — это сочетать накопительный счет и кредитную карту. Откройте накопительный счет или вклад под проценты, положите на него свою зарплату. Оформите кредитную карту, и все покупки оплачивайте ей.
Ваша задача — дождаться начисления процентов на вклад и погасить задолженность до окончания льготного беспроцентного периода. Проценты по вкладу также помогут погасить кредитные проценты, если льготный беспроцентный период закончился. Так вы заработаете на собственных средствах и не потратите лишних денег за пользование кредиткой.
Рассмотрим на примере. Антон получает зарплату на дебетовую карту. Он открыл накопительный счет в банке ДОМ.РФ под 7,2% в первые два месяца и 5,5% в последующие.
Параллельно он оформил кредитную карточку «120 дней» в том же банке и оплачивает все покупки и счета ей. Льготный беспроцентный период — время, когда за пользование кредиткой не начисляются проценты — у этой карты большой, 4 месяца, поэтому Антон спокойно дожидается начисления процентов по счету и в конце месяца погашает долг.
к содержанию ↑На что нужно обратить внимание:
- Самое главное — не выйти за пределы льготного периода. Банк начисляет 20% неустойки за несвоевременное погашение задолженности. При таком раскладе не только не заработаете, но и уйдете в минус. Выбирайте карты, у которых льготный период больше 1 месяца — это уменьшит риски.
- У разных карт и вкладов разные условия использования. Внимательно изучите тарифы на сайтах банков, не стесняйтесь уточнять информацию у консультантов.
- Кредитные карты берут плату за обслуживание. Посчитайте предполагаемый процент по вкладу за год и вычтите из него эту сумму — это будет ваша выгода. Некоторые банки привлекают держателя кредитки бесплатным годовым обслуживанием.
- Используйте эту схему только в том случае, если у вас есть стабильный доход, иначе есть риск попасть в банковскую карусель и погашать один кредит другим.
Пользуйтесь кешбэком
Самый простой и популярный способ — зарабатывать кешбэком. Банк возвращает часть потраченных вами денег обратно на карту, для этого не нужно ничего делать. Разве что узнать, в каких категориях у вас есть повышенный кешбэк, меняются ли они, нужно ли вам их выбирать.
Удобно, когда кешбэк приходит наличными, но иногда это бывают бонусные баллы, которые можно потратить у партнеров банка. Бонусы не всегда начисляют сразу, иногда приходится подождать, но, как правило, чем больше вы тратите, тем быстрее они начисляются.
На кредитной карте Антона «120 дней» кешбэк 1% на все категории и в текущем месяце повышенный кешбэк 5% — на категории «Онлайн-развлечения», «Путешествия» и «Дом». Если он оплатит авиабилеты на юг для себя и семьи и подписку на онлайн-кинотеатр на сумму 35 000 ₽ и при этом регулярно покупает продукты в магазине у дома на сумму 5 000 ₽, он получит кешбэк 1 800 ₽.
к содержанию ↑Специальные предложения
Часто банки сотрудничают с разными компаниями и делают выгодные предложения покупки или оплаты услуг. Это удобно, если вы постоянно пользуетесь услугами этих компаний или совершаете там разовые большие покупки. Выгода может выражаться в скидках или бонусных баллах, действие которых распространяется на несколько карт одного банка.
Это позволит вам время от времени бесплатно ходить в кино (но только в определенные кинотеатры) или покупать одежду с ощутимой скидкой.
Также бывают специальные предложения от платежных систем, например, Visa или Mastercard. Нужно зайти на сайт банка, на котором вы выбираете кредитную карту, и посмотреть, есть ли там информация о партнерах и спецпредложениях.
Антон, пользуясь картой «120 дней», получает скидки и дополнительный кешбэк от партнеров. Для наибольшей выгоды он изучил раздел спецпредложений на сайте банка, указав свой тип карты. Для его карты Mastercard Standard оказалось много вариантов, в том числе временных акций.
Антон забронировал жилье на booking.com с кешбэком 10% и регулярно покупает билеты в кино и театры со скидками.
к содержанию ↑Легко ли заработать на кредитной карте?
И да, и нет. Если вы хотите получать приятный небольшой кешбэк, это потребует минимум усилий, но, если вы всерьез настроены сэкономить, пользуясь кредиткой, от вас потребуется следующее.
- Внимательно изучите информацию по кредитной карте. Учтите все: за что банк берет комиссию и какую? Как снять деньги с кредитной карты в банкомате стороннего банка бесплатно? Можно ли вообще это делать? А сделать перевод? Сколько стоит обслуживание карты? Услуги мобильного банка? Будет очень обидно выйти за пределы льготного периода из-за такой неучтенной мелочи.
- Строго соблюдайте сроки погашения кредита. Здесь потребуется серьезная финансовая дисциплина, гасить задолженность всегда нужно вовремя. Если вы склонны к спонтанным покупкам и лишним тратам, вам едва ли удастся заработать с помощью кредитной карточки. Создайте систему учета и напоминаний. Внесите в свой календарь сроки погашения и установите напоминания. Часто в приложении банка можно посмотреть статистику доходов и расходов. Понимание того, куда уходят ваши деньги, наблюдение за расходами тоже в конечном счете помогает экономить.
- Поставьте себе финансовую цель. Если вы знаете, для чего вам нужны деньги, разбираться в картах и условиях будет легче.
Если вы один раз подробно изучите банковские предложения по кредитным картам и накопительным счетам, вы сможете экономить, получать бонусы и зарабатывать деньги на собственных средствах.
к содержанию ↑Можно ли перечислять зарплату на кредитную карту?
Работник вправе самостоятельно решать, на какую карту ему будет переводиться зарплата — дебетовую или кредитную. Как пояснили в Роструде, он может указать любую кредитную организацию и банковский счет (карту) как при заключении трудового договора, так и в течение срока его действия, в соответствии с 136 статьей Трудового кодекса РФ.
«Заключение работодателем с кредитной организацией договора на оказание банковских услуг (например, зарплатный проект), не может служить основанием для ограничения права работника на выбор счета (карты) или банка, в котором он хочет получать причитающуюся заработную плату», — добавили в ведомстве.
к содержанию ↑Зачем использовать кредитную карту в качестве зарплатной?
Владелец дебетовой карты распоряжается собственными средствами, а кредитной — деньгами банка. И если по кредитной карте есть долг, то зачисленная на нее зарплата пойдет в счет его погашения.
Как получать зарплату на кредитную карту?
Чтобы получать зарплату на кредитку, необходимо написать заявление работодателю, указав в нем предпочтительный банк и реквизиты карты для перевода зарплаты.
Подать заявление необходимо не позднее чем за 15 календарных дней до выплаты заработной платы.
Если в трудовом договоре фигурировала запись о конкретном зарплатном банке, то после перехода сотрудника на обслуживание в другой банк запись будет аннулирована путем оформления дополнительного соглашения.
Может ли работодатель отказаться перечислять работнику зарплату на кредитную карту?
Нет, работодатель не может отказать сотруднику, выбравшему кредитную карту в качестве зарплатной, иначе ему грозит штраф до 100 000 рублей.
Согласно статье 5.27 Кодекса об административных правонарушениях, невыплата в установленный срок заработной платы и любые попытки воспрепятствовать сотруднику осуществить его право на замену кредитной организации, в которую должна быть переведена заработная плата, влечет за собой:
- для должностных лиц — предупреждение или наложение административного штрафа в размере от 10 000 до 20 000 рублей;
- для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — от 1000 до 5000 рублей;
- на юридических лиц — от 30 000 до 50 000 рублей.
Если работодатель ранее уже был оштрафован за подобные нарушения, то размер штрафа вырастет в разы:
- для должностных лиц — от 20 000 до 30 000 рублей или дисквалификацию на срок от одного года до трех лет;
- на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — от 10 000 до 30 000 рублей;
- на юридических лиц — от 50 000 до 100 000 рублей.
Источники:
к содержанию ↑Перечисление зарплаты на кредитную карту
Кредитная карта — это не только удобный финансовый инструмент для ежедневных расходов, ее также можно использовать, чтобы получать зарплату. Большинство кредитных карт имеет грейс-период — срок, в течение которого вы не платите за пользование деньгами банка.
АвторКоманда Райффайзен Банка
Обычно этот срок больше 30 дней, что позволяет комфортно погашать задолженность в пределах суммы вашей заработной платы.
Райффайзен Банк предлагает кредитные карты с беспроцентным периодом до 110 дней, повышенным кэшбэком и возможностью снятия наличных. Любая из них может быть использована для получения заработной платы.
Когда это выгодно?
- Если вы рассчитываетесь преимущественно кредитной картой, то удобнее назначить зарплатной именно ее. Задолженность будет гаситься автоматически при поступлении денег на счет, вам не придется пополнять ее в банкомате или переводом.
- Если вы держатель зарплатной кредитной карты, то можете получить автокредит или ипотеку по более низкой ставке. Использование именно кредитной карты формирует кредитную историю, а так как зарплата поступает каждый месяц и задолженность по карте гасится регулярно, ваша кредитная история будет положительной.
- Если в пакете услуг обслуживания кредитной карты есть повышенные бонусы, кэшбэк, привилегии, это позволит получить дополнительный доход.
Если размер вашей заработной платы и других доходов превышает расходы по кредитной карте, остаток перечисляется на счет, и вы можете пользоваться кредитной картой как дебетовой.
к содержанию ↑Порядок распределения средств по кредитной карте после получения зарплаты
Порядок распределения зависит ваших кредитных обязательств, а именно — наличия задолженности по кредиту и обязательных платежей. При поступлении денег на счет они направляются на:
- Автоматическое погашение основного долга по карте.
- Списание процентов по кредиту, если грейс-период истек и активирована основная ставка.
- Погашение штрафов и пени, если они имеются.
- Оплату смс-информирования, годового обслуживания, если они есть.
Снятие наличных
Снять с кредитной карты можно только те деньги, которые являются вашими — зачисленными на карту в виде зарплаты или других поступлений сверх кредитного лимита. Например, кредитный лимит по карте составляет 50 тысяч рублей, вы ими не пользовались, а в конце месяца получили зарплату в размере 50 тысяч и на карте у вас теперь есть 100 тысяч рублей. Снять можно только 50.
Если в предыдущем периоде по карте была задолженность, которая погасилась средствами от перечисления заработной платы и карта «вышла в ноль» — количество денег на счете сравнялось с кредитным лимитом, 50 тысяч рублей в нашем случае, — это деньги банка, за их снятие может быть комиссия.
Дело в том, что бесплатное пользование заемными средствами в течение грейс-периода
имеет ограничения. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличных в банкомате, переводы на карты физлиц, включая свои собственные, квази-кэш операции — покупку электронной валюты, например.
Но снять деньги с банкомате или перевести их кому-то можно: просто вы заплатите процент за пользование этими деньгами. Начисление процентов будет производиться до тех пор, пока вы не погасите этот долг. При этом грейс-период будет активен для разрешенных операций — покупок в магазине, оплаты ЖКХ онлайн и других безналичных расчетов.
к содержанию ↑Условия хранения собственных средств
Если в прошлом месяце вы не пользовались картой или после погашения задолженности по карте на ней образовался остаток средств сверх кредитного лимита — это ваши деньги, при их использовании кредит не активируется.
Кроме того, если карта доходная, на остаток сверх кредитного лимита может начисляться процент — узнайте об этом в банке при оформлении. Как правило, доходные карты имеют плату за обслуживание, но первый год может быть бесплатным.
Как оформить перечисление заработной платы на кредитную карту?
Обратитесь в бухгалтерию по месту работы и составьте заявление о начислении заработной платы по новым реквизитам. В обращении укажите номер счета кредитной карты, реквизиты банка.
Имеет ли право работодатель отказать в перечислении зарплаты на кредитную карту?
По закону работодатель не может отказать в перечислении заработной платы на карту любого банка, выбранного сотрудником. Согласно ст. 136 ТК РФ вы можете перевести заработную плату в любой банк, в том числе в кредитную организацию.
Заявить о смене банковских реквизитов можно не позднее чем за 15 календарных дней до выплаты заработной платы.
к содержанию ↑Чем дебетовая карта отличается от зарплатной
Среди банковских карт есть дебетовые и зарплатные. Со стороны они кажутся идентичными, но разница между ними все же есть. Рассмотрим подробно, в чем отличие дебетовой карты от зарплатной, на какую работодатель может зачислять деньги.
19.04.18, обновили 01.07.24 —> 122.1k 6 ПоделитьсяИрина Калимулина Эксперт по финансовым услугамОб авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Чем отличается дебетовая карта от зарплатной, особенности каждой, что у них общего. Также рассмотрим, как сделать дебетовую карточку зарплатной, и можно ли так же поступить с кредитной.
к содержанию ↑Что такое дебетовая карта
Любая банковская карта, на которой клиент хранит собственные средства, — дебетовая. С нее проводят:
- оплату покупок в магазинах и интернете;
- оплату онлайн-сервисов;
- платежи за коммунальные и другие услуги через личный кабинет;
- переводы клиентам любых банков на карты и счета;
- переводы на электронные кошельки;
- снятие денег и пополнение счета.
То есть клиент проводит картой любые необходимые платежные операции. За некоторые банк берет комиссию согласно тарифам.
Дебетовая карта — это по сути просто пластик, который привязан к расчетному счету. С его помощью клиент управлятет счетом через личный кабинет, банкоматы или онлайн-формы оплаты товаров и услуг.
Что такое зарплатная карта
Зарплатная карта — это тоже дебетовая карта, с которой клиент проводит любые необходимые операции. Но параллельно на этот карточный счет поступает зарплата.
Такую карточку используют и для получения зарплаты, и для других операций. Вносят деньги, получают переводы, рассчитываются за товары и услуги. То есть это более универсальный продукт. Но сути это не меняет — это все равно дебетовая карта.
- Карту выдал работодатель. При трудоустройстве работник подписывает договор и заявление на выдачу карточки. Ее выдает банк, который обслуживает организацию в рамках зарплатного проекта.
- Работник сам выбрал банк. Например, организация выдает карты банка, который не устраивает или сама карта не нравится. Тогда работник выбирает любую дебетовую карточку и получает на нее зарплату. Ниже рассмотрим, как это сделать.
Во втором случае карта по сути будет обычной дебетовой, а не официально зарплатной, выданной в рамках зарплатного проекта. Поэтому не будет набора привилегий, которые свойственны именно зарплатным.
По закону работник вправе сам решать, какой картой пользоваться как зарплатной. Соглашается на предложенную работодателем или выбирает любую другую.
Какие у них отличия
Теперь переходим к главному — в чем разница между дебетовой и зарплатной картой. Как уже говорилось, по функционалу это две идентичные карты. Но по условиям они могут существенно отличаться.
Под дебетовой картой понимаем карту, которую клиент оформил в банке. Даже если он сделал так, что на нее приходит зарплата, она не будет официальной зарплатной, так как обслуживается вне зарплатного проекта компании с конкретным банком.
Под зарплатной картой понимаем карту, которую выдал работодатель при трудоустройстве. С этим банком заключен договор, работники получают особые условия пользования.
- Бесплатные без условий. По обычным дебетовкам банки берут плату за пользование раз в месяц или год или не берут при выполнении условий по объему трат.
- Удобное обналичивание, многие банки допускают бесплатное снятие наличных с зарплатных карт в банкоматах любых банков.
- Увеличенные лимиты на операции, переводы и снятие наличных.
- Специальные предложения по кредитам и вкладам. Это самый большой плюс зарплатных клиентов, их всегда относят к категории привилегированных.
Стандартно зарплатные карты бесплатные. Нет платы за обслуживание, есть много банкоматов для бесплатного снятия, увеличен лимит на переводы без комиссии куда угодно. По обычным дебетовым условия хуже, но и среди них можно найти хорошие варианты.
Следующая