Накопительная пенсия. Как преумножить пенсионные накопления

У кого она формируется и как преумножить сумму пенсионных накоплений, чтобы при выходе на заслуженный отдых накопительная пенсия стала хорошей прибавкой к страховой пенсии. Об этом подробно в интервью ведущему специалисту-эксперту группы по взаимодействию со СМИ рассказала Валентина Калашникова, руководитель группы организации и учета процесса инвестирования ОПФР по Бурятии.

Валентина Васильевна, из чего складывается накопительная пенсия?

-Здесь несколько источников:

• страховые взносы работодателя
• взносы по Программе ДСВ
• М(С)К, если мама, владелица сертификата на материнский капитал, приняла решение направить его средства на накопительную пенсию.
• доход от инвестирования.

У кого есть накопительная пенсия?

-В отличие от страховой пенсии, накопительная пенсия есть не у всех граждан. В основном, накопительная пенсия формируется у граждан 1967 года рождения и моложе. За них работодатели уплачивали в Пенсионный фонд взносы в размере 6 % на накопительную пенсию.

За работников старше (1953-1967 года рождения) страховые взносы на накопительную пенсию уплачивались только за период с 2002 по 2004 года и в меньшем размере – 2 %.

Кроме того, накопительная пенсия появляется у женщин, которые приняли решение направить материнский капитал на свою будущую пенсию.

Вы сказали, что работодатель уплачивал взносы, а что в настоящее время?

— Начиная с 2014 года, все взносы, которые за нас уплачивает работодатель в ПФР, идут на формирование только страховой пенсии. Действует, так называемая, «заморозка» накопительной пенсии. В настоящее время она продлена до 2025 года.

Получается, что в настоящее время наша накопительная пенсия не пополняется, а можно ли каким-то образом повлиять на ее размер?

— В настоящее время главным источником пополнения накопительной пенсии является самостоятельная уплата взносов по программе государственного софинансирования пенсии, а также грамотное управление своими пенсионными накоплениями, которое позволяет получить инвестиционный доход.

Доверить инвестирование своих пенсионных накоплений граждане могут Пенсионному фонду или негосударственному пенсионному фонду.

-Свой лицевой счет обязательно нужно периодически контролировать. Узнать, где формируется накопительная пенсия, можно в выписке из индивидуального лицевого счета. Получить выписку можно на портале Госуслуг, в личном кабинете на сайте ПФР или в МФЦ.

Также можно воспользоваться мобильным приложением ПФР — сведения о пенсионных накоплениях будут в разделе «Состояние индивидуального лицевого счета/Информация о пенсионных накоплениях».

А чем отличаются НПФ, Пенсионный фонд, Управляющие компании?

Однако ПФР сам не занимается инвестированием средств. Для этого он привлекает управляющие компании. На данный момент их 17.

В том числе и государственная управляющая компания Внешэкономбанк. Зачастую, у людей складывается мнение, что переходя в Пенсионный фонд нужно по умолчанию выбирать именно Внешэкономбанк, но это не так. Все 17 УК абсолютно надежные и имеют равные права и полномочия.

Выбрать можно любую.

Как часто можно менять один НПФ на другой?

-Менять страховщика можно ежегодно, но рекомендуется это делать не чаще 1 раза в 5 лет. Если будете делать чаще, то потеряете инвестиционный доход.

Например, вы перевели пенсионные накопления в НПФ №1 3 года назад. Если, не дожидаясь 5 лет, в 2021 году вы пишете заявление о переводе накоплений в другой НПФ №2, то потеряете инвестиционный доход, который НПФ №1 заработал для вас за 3 года. Поэтому еще раз повторюсь, менять страховщика пенсионных накоплений нужно не чаще 1 раза в 5 лет.

Однако есть исключение, если вы находитесь в Пенсионном фонде, (а как я уже отметила, нельзя находиться просто в ПФР, сам он не инвестирует), а в какой-то УК, то внутри самого ПФР эти УК можно менять каждый год. В этом случае инвестиционный доход вы не теряете.

А кому лучше доверить свои накопления? На что следует обратить внимание?

-Это один из самых популярных вопросов «Что лучше НПФ или ПФР?».

Какие есть критерии, на что бы я посоветовала обратить внимание.

Во-первых, это, конечно же, надежность. Я уже говорила, что сейчас на рынке обязательного пенсионного страхования действует 29 НПФ. Хочу отметить, что Центробанк, который является регулятором их деятельности, тщательным образом проверил все НПФ и сейчас на рынке остались только самые надежные негосударственные фонды, которые прошли различные стресс-тестирования и соответствуют всем требованиям.

Еще одним важным критерием выбора между НПФ и ПФР я бы назвала удобство получения услуг. Так как на территории нашей республики отсутствуют офисы НПФ, поэтому стоит обратить внимание, оказывает ли фонд услуги в электронной форме: какие есть способы получения выписки по лицевому счету, чтобы узнать, сколько средств накопилось, какой доход вам начисляют.

Если вы уже предпенсионного возраста, то важно выяснить, каким образом можно будет оформить выплату средств. Не придется ли вам для этого ехать в другой регион или заверять документы у нотариуса и направлять по почте.

Следующий показатель и, пожалуй, самый интересующий граждан – это доходность.

Да, действительно, очень интересно, какую доходность можно получить?

-Информацию о доходности НПФ можно получить:

• На сайте Центробанка
• На сайтах самих НПФ
• Или на сайтах рейтинговых агентств.

С доходностью УК можно ознакомиться:

• на сайте ПФР
• либо в территориальных органах ПФР.

Какой примерно уровень дохода показывают НПФ и УК?

-По Управляющим компаниям:

— средняя доходность за 2020 год – 6,9 %

— средняя доходность за 3 года – 8,4 %

— наибольшая доходность за 2020 год у УК Сбербанка — 10,4 %

— наибольшая доходность за 3 года у УК Регион ЭСМ — 9,88 %

— средняя доходность за 9 мес. 2020 г. – 5,8 %

— средняя доходность за 3 года – 5,8 %

— наибольшая доходность за 9 мес. 2020 г. – 8,2 % (НПФ Социум)

— наибольшая доходность за 3 года – 9,1 % (НПФ Аквилон)

Как узнать сумму пенсионных средств?

Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то в личном кабинете этого НПФ.

Как перейти в НПФ или УК?

-В ПФР – только заявление. В НПФ – сначала договор, затем заявление. Заявление нужно подать до 1 декабря. Способ подачи: лично в ПФР или через Госуслуги, но для этого нужна УКЭП.

Сменить УК внутри ПФР можно в срок до 31 декабря.

Когда и как можно получить накопления?

-На накопительную пенсию повышение пенсионного возраста не распространяется.

Какие виды выплат существуют:

— единовременная выплата (если накопительная пенсия меньше 5 %, чем страховая);

— накопительная пенсия (только для участников Программы софинансирования пенсий)

— накопительная пенсия (делится на 22 года (264 мес))

Что касается выплаты накоплений правопреемникам в случае смерти застрахованного лица, то гражданин может определить правопреемников еще при жизни. Если он этого не сделает, то средства будут выплачены ближайшим родственникам-правопреемникам.

Выплата носит заявительный характер, родственникам нужно подать заявление о выплате в течение 6 месяцев с даты смерти. Если они упустят этот срок, то нужно будет обращаться в суд за его восстановлением.

к содержанию ↑

Как отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии

Для того чтобы отказаться от формирования накопительной пенсии необходимо подать в ПФР соответствующее заявление. До истечения года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо вправе отозвать его, также подав соответствующее заявление.

Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, и средства материнского капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, входят в общую сумму пенсионных накоплений гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. Участники Программы могут отказаться от формирования накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию, но смогут и дальше участвовать в Программе: уплачивать добровольные взносы, получать софинансирование от государства и инвестиционный доход. Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал тоже могут выбрать вариант пенсионного обеспечения без формирования накопительной пенсии, однако они все равно вправе направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.

Узнать больше о реализации права выбора варианта пенсионного обеспечения можно на сайте Социального фонда России .

к содержанию ↑

Как продолжить дальнейшее формирование страховой и накопительной пенсий

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения в отношении будущих пенсионных накоплений сохраняется у лиц, 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование. У них сохраняется возможность принять решение:

• формировать только страховую пенсию;
• формировать страховую и накопительную пенсию одновременно.

к содержанию ↑

Куда обратиться

1. При отказе от финансирования накопительной пенсии

Заявление об отказе от финансирования накопительной пенсии подается следующими способами:

• лично (через представителя) в ПФР – в любую клиентскую службу территориального органа ПФР. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет сотрудник территориального органа ПФР;
• по почте. При этом установление личности и проверку подлинности подписи гражданина осуществляет нотариус или в порядке, установленном пунктом 2 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, или должностное лицо консульских учреждений Российской Федерации, если гражданин находится за пределами РФ;
• в форме электронного документа через портал www.gosuslugi.ru , в Личном кабинете застрахованного лица на сайте ПФР

1. При выборе дальнейшего формирования страховой и накопительной пенсий

Выбор формирования страховой и накопительной пенсии доступен только для граждан, 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2015 года. Чтобы в дальнейшем формировать страховую и накопительную пенсии, им следует в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов подать заявление о выборе управляющей компании либо негосударственного пенсионного фонда с направлением 6% тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года

к содержанию ↑

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем?

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

1. Можно вывести сейчас деньги из СФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в СФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

работал агентом НПФ

к содержанию ↑

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то подпали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому она могла появиться, только если вы официально работали с 2002 по 2013 год — все десять лет или хотя бы год-два.

Разобраться поможет выписка из ИЛС, индивидуального лицевого счета. Ее получают несколькими способами: по почте, при личном обращении в МФЦ или в отделении Социального фонда, на портале госуслуг и сайте СФР. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

Накопительной пенсии посвящен пункт 4 выписки из ИЛС

к содержанию ↑

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Им может быть СФР или НПФ.

СФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Социальный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный».

Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается CФР, но он направит пенсионные накопления в ЧУК — частную УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

к содержанию ↑

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас Социальный фонд допустил к работе 17 управляющих компаний. Мы можем считать их достаточно надежными.

Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

На 2025 год дольше всех работает ЗАО «Лидер», но и остальные 16 компаний из списка СФР управляют пенсионными накоплениями более 5 лет.

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Здесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления.

Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Понять, что такое конкретный инвестиционный портфель, можно из инвестиционной декларации на сайте УК. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

к содержанию ↑

Как получать на пенсии больше с помощью пенсионного плана

Чтобы обеспечить себе прибавку к будущей пенсии, многие открывают вклад или покупают ценные бумаги. Есть еще один финансовый инструмент — индивидуальный пенсионный план (ИПП*). Доход по ИПП может составить более 7% годовых, а деньги вкладчиков застрахованы государством, как привычные банковские вклады.

Рассказываем, как работает ИПП и другие способы накопить на пенсию.

к содержанию ↑

Когда стоит начинать откладывать

Чем раньше — тем лучше. На это есть минимум три причины:

• Если вкладывать деньги под сложный процент, доходность будет выше за счет начисления процентов и на основную сумму, и на уже полученные проценты. Условные 10 000 ₽, отложенные 20 лет назад, при доходности 7% сейчас могли бы превратиться в 38 000 — 40 000 ₽.
• Чем дольше работают вложения, тем они устойчивее к рыночным колебаниям.
• При целевом использовании ИПП можно в будущем забыть про трудовую деятельность: вложенные деньги сегодня начнут приносить ощутимую пользу при выходе на заслуженный отдых.

к содержанию ↑

4 варианта накопить на пенсию, не считая ИПП

Государственная пенсионная система

Обязательна для всех официально работающих граждан. Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая часть пенсии состоит из фиксированной части (в 2025 году — 7567,33 ₽), а также из пенсионных баллов, которые зависят от зарплаты и трудового стажа.

Сбережения

Просто откладывать деньги — самый простой, но невыгодный способ позаботиться о будущем. Даже при невысокой инфляции к наступлению пенсионного возраста сбережения могут сильно обесцениться, если их не инвестировать. Накопленная инфляция в России за последние 10 лет составила почти 100%.

То есть на отложенные в 2013 году 10 000 ₽ в 2025 году можно приобрести в два раза меньше товаров и услуг.

Недвижимость

Можно вложить накопленные средства в жилую или коммерческую недвижимость, сдавать ее в аренду и получать ежемесячный доход. Однако нужно понимать, что окупаются такие помещения долгие годы, особенно в крупных городах из-за высокой стоимости приобретения. Также, можно купить недвижимость на этапе строительства и продать ее после ввода в эксплуатацию, тем самым заработав на разнице в цене.

Главное правильно рассчитать риски и помнить о налогах, которые нужно будет заплатить после продажи.

к содержанию ↑

Инвестирование

И отдельно — индивидуальный пенсионный план

ИПП — инструмент долгосрочных накоплений для получения дополнительной пенсии. Она формируется за счет взносов клиента в фонд и инвестиционного дохода с этих взносов. С помощью ИПП можно накопить крупную сумму.

Работающие в найме могут применить налоговый вычет и вернуть часть НДФЛ — налога, который работодатель платит с зарплаты сотрудника. Так можно получить от государства до 15 600 ₽ в случае внесения средств на пенсионный счет до 120 000 ₽ в год.

к содержанию ↑

Как работает ИПП

• Вы заключаете договор и перечисляете первый взнос: по условиям программы от 50 000 ₽ при оформлении в офисе или от 15 000 ₽ — онлайн.
• Фонд инвестирует эти деньги в надежные активы с высоким потенциалом роста.
• Вы делаете дополнительные взносы, когда удобно.
• Раз в год фонд начисляет доход на ваши взносы. Среднегодовая доходность пенсионных счетов участников ИПП за период 2021-2022 гг. составила 7,84%**.
• При наступлении пенсионного возраста вы сами определяете периодичность и продолжительность выплат.

к содержанию ↑

Вносить взносы на ИПП можно тремя способами:

1. В офисах и через мобильное приложение Газпромбанка.
2. В личном кабинете фонда банковской картой или при помощи Системы быстрых платежей (СПБ) без удержания комиссии.
3. Через вашего работодателя. Для этого надо подать в бухгалтерию заявление об удержании пенсионного взноса из зарплаты.
4. Подключить автоплатеж. Это можно сделать через сотрудника банка, на сайте фонда в личном кабинете или в мобильном приложении фонда.

А еще можно оформить совместную карту Газпромбанка и НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления с кешбэком. Кешбэк ежемесячно перечисляется на ваш пенсионный счет.

к содержанию ↑

Как начисляется доход и назначается пенсия по ИПП

Инвестиционный доход начисляется ежегодно. Посмотреть состояние пенсионного счета можно на сайте фонда в личном кабинете.

Периодичность и продолжительность пенсионных выплат клиент выбирает сам:

Продолжительность

• пожизненно;
• в течение нескольких лет;
• до исчерпания средств на пенсионном счете (не менее 1 года).

Периодичность

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• раз в полгода.

ЭТО ВАЖНО ЗНАТЬ

Пенсия по такому договору назначается на 5 лет раньше государственной: для женщин в 55 лет, для мужчин – в 60 лет, согласно закону***.

Следующая

Пенсия и льготыБесплатные курсы для пенсионеров в центре занятости: Полный список и возможности обучения